Har du tänkt att byta upp dig och köpa en nyproduktion? Tanken på ett helt nytt boende, som ingen annan har bott i tidigare, där allt är helt fabriksnytt och toaborsten fortfarande är inplastad? Det är ett aningen annorlunda förfarande när det gäller bolån och lånelöfte vid nyproduktion än vid äldre hus och lägenheter. Här går vi igenom vad du ska tänka på.
För att läsa hela artikeln behöver du scrolla ner och direkt under sammanfattningen hittar du hela artikeln.
Gör en budget för att sammanfatta dina inkomster och utgifter varje månad. Se till att du har koll på alla kostnader så att du vet vad du har kvar efter utgifterna för att täcka boendekostnader.
Identifiera alla driftskostnader för ett boende, som uppvärmning, el, vatten, och försäkringar. Räkna noga för att se om du har råd med boendet utifrån din budget.
Ett lånelöfte hjälper dig att veta vilken prisklass du kan söka boende i. Jämför banker för bästa ränta och var medveten om att lånelöftet kan dras tillbaka om omständigheterna ändras.
Du kan låna upp till 85 % av bostadens pris. Resterande 15 % måste betalas som kontantinsats. Det är viktigt att ha en stabil ekonomi och gärna sparade pengar för att få bättre villkor.
Amortering är att betala tillbaka lånet. Hur mycket du måste amortera beror på belåningsgrad och din inkomst. Hög belåningsgrad eller stora lån kan leda till högre amorteringskrav.
Oförutsedda utgifter kan tillkomma för underhåll och reparationer. Ha en buffert på minst tre till sex månaders utgifter för att hantera oväntade kostnader utan ekonomiska problem.
Innan du gör någonting alls är det bäst att du gör en budgetkalkyl för att se hur du ligger till ekonomiskt. Sammanfatta dina inkomster och utgifter som du har varje månad. Hur mycket har du i inkomst? Vilka utgifter har du? Räkna in olika abonnemang, resor, mediciner, allt du kan komma på. Räkna även på hur mycket pengar du behöver till mat och kläder, nöjen och annat som kostar dig pengar. Du kanske har kostnader som bara dyker upp vissa månader? Räkna med dem också men sprid ut dem över ett år. Vad har du kvar av lönen när alla utgifter är borträknade? Det är dessa pengar som ska räcka till att betala allt för det nya boendet.
Du har boendets driftskostnad. Det är uppvärmning, sophämtning, el, vatten, avlopp, sotningsavgifter, fastighetsskatt, försäkringar, medlemsavgifter i bostadsrättsföreningar, räntor och amorteringar på lånen och kanske kostnader för samfälligheter för vägar eller brunnar.
När du hittar ett boende du är intresserad av så räkna ihop vad allt detta kan tänkas kosta. Du ser ganska snart i din budgetkalkyl om du har råd eller inte. Nyproduktioner är idag befriade från kommunal fastighetsskatt i upp till 15 år som skattelättnad, men kontrollera gärna aktuell information för 2024 för att säkerställa att detta fortfarande gäller.
När du har koll på i vilken prisklass ditt framtida boende kommer att ligga så är det dags att leta lånelöfte. Här är det superviktigt att jämföra olika bankers erbjudanden och räntor, samt deras villkor. Vill du inte göra detta på egen hand kan du få hjälp med att jämföra olika lånegivare och bolån hos Zmarta. Du får då endast en kreditupplysning tagen istället för en per lånegivare, som du skulle fått om du ansökte på egen hand. Ju färre kreditupplysningar som tas på dig desto bättre trovärdighet har du för kreditgivare. Det kan gå att få bolån även om du sedan tidigare har skulder eller anmärkningar, men det kan vara lite svårare och även ha krav på en medsökande.
Ett lånelöfte är inte skrivet i sten. Banken kan dra tillbaka löftet om de inte tror på projektet eller om något annat ändras. Ett lånelöfte som gäller nyproduktion är dessutom lite speciellt eftersom det handlar om att förbeställa ett boende, en lägenhet eller ett hus kanske ett par år i förväg, innan det ens är byggt. Under denna tid fram till att boendet är inflyttningsklart kan mycket hända. Ränteläget kan förändras, din egen ekonomiska situation kan förändras, byggherrens ekonomiska situation kan också förändras och hela projektet kan gå i stöpet. Därför är nyproduktion ibland en högre risk för bankerna, vilket medför något strängare regler för dig som vill låna. Det är dessutom utdraget på flera år ibland, istället som för ett vanligt lånelöfte, vanligtvis upp till tre månader.
Du får låna maximalt 85 % av bostadens inköpspris och resterande 15 % ska betalas som kontantinsats, helst med egna pengar som du redan har. I de fall du inte har pengar till kontantinsatsen kan ett topplån gå att ta, och det är ofta högre ränta på det lånet än på själva bolånet. Topplånet kan lånas som ett vanligt privatlån. Räntorna på bolån och topplån kan diskuteras med banken, men generellt gäller att ju högre inkomst du har, ju stabilare ekonomi och ju fler ni är om att söka lånet, desto bättre villkor och lägre ränta kan ni få. Har du sparade pengar är även det meriterande eftersom det visar banken att du kan spara, samt att du har en buffert om du får oväntade utgifter.
Amortering är när du ska betala tillbaka lånet till banken. Det innebär att du varje månad betalar en summa. De nuvarande amorteringsreglerna som gäller för 2024 innebär ett amorteringskrav på alla bolån tagna efter 1 juni 2016. Hur mycket som ska betalas bestäms av belåningsgraden och av din inkomst.
Belåningsgrad över 70 % måste amortera minst 2 % av bolånet varje år.
Belåningsgrad mellan 50 och 70 % amorterar minst 1 % årligen.
Belåningsgrad under 50 % av bostadens marknadsvärde har inget lagstadgat amorteringskrav, men observera att bankerna ändå kan ha det.
Vidare gäller också att om du som bolånetagare har ett bolån som är mer än 4,5 gånger så stort som din egen bruttoinkomst så måste du amortera ytterligare en procent. Detta innebär att någon med belåningsgrad på 70 % och ett lån som överstiger 4,5 årslöner brutto måste amortera 3 % istället för 2 % av lånet per år.
Kontrollera alltid med din bank om de senaste reglerna för amortering och räntor för att vara säker på att du har den mest aktuella informationen för 2024.
Förutom de regelbundna kostnaderna för bolån och amorteringar finns det ofta oförutsedda utgifter när du äger ett boende. Det kan handla om reparationer, underhåll eller oväntade problem som måste åtgärdas snabbt. För att vara beredd på sådana situationer är det viktigt att ha en buffert. En bra tumregel är att ha sparade medel motsvarande minst tre till sex månaders utgifter, så att du kan täcka kostnader utan att hamna i ekonomiska svårigheter. Detta gör att du kan känna dig tryggare i ditt boende och hantera oväntade situationer utan att behöva ta dyra lån eller andra kreditlösningar.
Att ta del av vårt nyhetsbrev är helt kostnadsfritt och vi skickar endast mail som vi tror du verkligen kommer ha nytta av.